Безвідсоткові кредити – тренд останніх років. Через високу конкуренцію банки і мікрофінансові організації намагаються залучити клієнтів позиками на особливо вигідних умовах. Кредит під 0% річних став звичною реальністю, вже мало кого дивує. Багато українців спеціально шукають такі пропозиції, щоб користуватися кредитними грошима абсолютно безкоштовно.
Зміст:
- Як швидко знайти кредитора
- Чи всім дають безвідсоткові кредити
- У яких випадках відхиляють заявку
- Як розрахувати суму підсумкової виплати
- Яка відповідальність загрожує неплатникам
З огляду на інфляцію, це в довгостроковій перспективі це дуже вигідно: навіть з’явилися схеми, в яких люди тримають особисті гроші на депозитах, а розплачуються кредитними, не сплачуючи відсотки. Якщо ж говорити про короткострокові позики в МФО, то мікрокредит під нуль відсотків дає змогу дотягнути до зарплати і вирішити поточні проблеми, не залазячи у фінансову подушку. Якщо її взагалі немає – позика під 0 відсотків стає справжнім порятунком.
Але чи немає тут якогось підступу? Навіщо кредиторам роздавати гроші безкоштовно? Все просто, це бізнес:
- Пропонуючи видати перший кредит під 0 відсотків на карту, фінансова організація розраховує залучити нових клієнтів. Наступні позики вже будуть видаватися на стандартних умовах.
- Якщо позичальник виявиться недисциплінованим або не розрахує свої сили – і не поверне гроші в пільговий період, то відсотки будуть нараховані за весь термін користування кредитом.
- Деякі фінорганізації пропонують взяти страховку в момент оформлення позики. Вона відразу віднімається від суми, що видається (наприклад, ви отримуєте на карту замість 10 тисяч тільки 9 500, але повернути повинні будете всю “десятку”). Таким чином, відсотків не буде, але кредитор, афілійований зі страховиком, все одно заробить. Але, згідно із законодавством, від страховки можна відмовитися. Тут треба просто бути уважним.
Найчастіше МФО дають під нуль відсотків тільки перші мікропозики. Тому багатьом цікаво, а чи можна сьогодні взяти безвідсотковий кредит онлайн на картку в одній фінансовій компанії, а за кілька місяців, якщо знову знадобляться гроші – в іншій? І теж нічого не платити за використання кредитної лінії. Зрозуміло! Зараз такі акційні пропозиції вельми поширені, тож вибір є (хоча й не нескінченний).
Існує ще одна хитрість, якою можуть скористатися сімейні люди. В одній і тій самій компанії-кредиторі може взяти безвідсотковий мікрокредит спочатку чоловік, а потім дружина.
З’явилися навіть “кредитні каруселі”, коли для перекредитування беруться безвідсоткові позики в різних місцях. У підсумку люди, буває, користуються кредитними коштами роками, не сплачуючи жодної копійки, а інфляція тим часом працює на них. Але цей метод вимагає точного розрахунку, дисципліни, контролю ризиків і не всім під силу. доцільніше взяти кредит онлайн під 0 відсотків і вчасно повернути: менше ризиків і стресу. А потім, якщо буде потрібно, взяти знову.
Як швидко знайти кредитора
Так де ж знайти підходящий варіант? І, бажано, не витрачаючи надто багато часу на пошуки, бо час – гроші. Це безцінний ресурс, який краще витратити на заробітки, навчання, відпочинок, а не на багатогодинний аналіз різноманітних кредитних пропозицій. Заощадити час допоможе кредитний агрегатор, на якому зібрані всі актуальні пропозиції ринку, в тому числі – безвідсоткові. Крім того, можливо, вас зацікавить кредит під 0.01 або інші вигідні акційні пропозиції з символічними процентними ставками.
Переваги сайту-агрегатора:
- Широкий вибір – в одному місці.
- Компанії-кредитори перевірені фахівцями.
- Зручно порівнювати пропозиції кредиторів, обираючи найвигідніші.
Чи всім дають безвідсоткові кредити
Хороша новина в тому, що невеликий кредит під 0 відсотків на карту дають практично всім охочим. Винятків не так вже й багато – вони пов’язані з вкрай гнітючою кредитною історією, неповнолітнім віком, відсутністю постійної реєстрації. Щоб отримати мікрокредит у розмірі 5-10 тис. гривень, необхідні:
- Громадянство України.
- Досягнення повноліття. (Низка МФО піднімають вимоги до віку до 21-22 років).
- Чинний паспорт.
- Постійна реєстрація. (Допустима розбіжність з адресою фактичного проживання).
- Діюча банківська картка для оформлення онлайн-позики. На картці має бути невелика сума для перевірки – від 1 до 20 гривень. Їх спишуть для перевірки – чи не заблокована картка, а потім відразу повернуть.
Для мікрокредитування не потрібна довідка про доходи, проте шанси на схвалення підвищуються, якщо ви можете вказати місце роботи або маєте постійне джерело доходу (стипендію, пенсію).
Зараз більшість МФО пропонують провести оформлення через Держпослуги – це швидко, зручно і підвищує довіру кредитора, а значить – шанси на схвалення заявки.
Дедалі частіше під час подання онлайн-заявки на кредитування просять прикріпити до анкети селфі, іноді – з відкритим паспортом. Оскільки смартфони з камерами зараз у кожного, цю вимогу задовольнити неважко.
Запитуються і дані про кредитну історію – штучний інтелект компанії-кредитора робить це в автоматичному режимі під час скорингу. Невеликі проблеми в минулому не завадять отримати кредит, але постійні прострочення і несумлінне ставлення до боргів – негативний фактор. Що гірша кредитна історія – то менше організацій готові дати гроші людині, тим більше без відсотків.
Що каже закон про безвідсоткові позики
Обидві сторони угоди захищає закон, який неважко знайти в пошуковику. Оформляючи онлайнову позику, ви погоджуєтеся з умовами договору мікрофінансової організації або банку (тому варто прочитати його перед тим, як дати згоду). Відсоткова ставка, зокрема 0% річних, зазначена в договорі.
Організація-кредитор зобов’язана складати договори відповідно до законодавчих вимог. Наприклад, в Україні обмежені максимальні річні відсотки. На законодавчому рівні також визначено порядок вирішення спорів між позичальником і кредитором, діяльність колекторів обмежена. Однак закон передбачає і відповідальність позичальника: у разі несумлінного виконання зобов’язань кредитор може призначати штрафи, пені (розмір вказують у договорі), звернутися до суду і до судових приставів.
Яку суму і на який строк дадуть під 0%
Банки відкривають кредитні лінії з безвідсотковим періодом на тривалі терміни – від 45 днів до року, а ліміт може досягати десятків і сотень тисяч гривень. Але й вимоги до клієнтів серйозніші, ніж у МФО. У мікрофінансових організаціях безвідсоткові позики видають миттєво, але сума рідко перевищує 10-15 тисяч гривень, а типовий термін кредитування – 20 діб.
Річ у тім, що мікрокредит під 0% зазвичай надають новим клієнтам як рекламну акцію. Надалі, продемонструвавши лояльність і сумлінність, ви зможете отримувати більші суми на тривалі терміни: 30-50 тисяч до півроку. Є МФО, де постійним клієнтам видають до 100 000 гривень на цілий рік. Але вже доведеться платити відсотки. Відсоткові ставки в МФО коливаються від 0,1% до 0,8% на день. Ставка може бути знижена за програмою лояльності.
У яких випадках відхиляють заявку
Отримати онлайн-кредит у МФО нескладно, зокрема з нульовою процентною ставкою. Якщо заявку відхилили, причини можуть бути такі:
- Допущено помилки під час заповнення анкети, внесено неправильні паспортні дані. Перевірте всю інформацію, оформляючи нову онлайн-заявку – це вирішить проблему.
- Запрошено занадто велику суму. Спробуйте зменшити запит або звернутися в іншу компанію.
- У вас сильне перекредитування. Варто зауважити, що зараз фінансові організації на вимогу НБУ серйозніше ставляться до вивчення фінансового навантаження, що припадає на клієнта. Зараз проводиться миттєвий розрахунок кредитного навантаження під час скорингу – з урахуванням даних усіх українських банків, включно з картковими лімітами. МФО лояльніші до обсягу кредитного навантаження, ніж банки, але й у них є свої обмеження.
- Картку заблоковано або закінчився термін дії.
Що робити, якщо ви впевнені, що правильно заповнили анкету і з карткою все гаразд:
- Подати запит на меншу суму, особливо якщо ви звертаєтеся в МФО вперше.
- Звернутися до інших мікрофінансистів, благо на ринку їх десятки. Швидко підшукати варіант допоможе сайт-агрегатор МФО.
Є компанії, які лояльні до потенційних позичальників з поганим кредитним рейтингом. Але такі фінорганізації ретельніше страхують ризики: кредитують під високий відсоток, видають невеликі суми.
Як розрахувати суму підсумкової виплати
Якщо ви отримали кредит під 0%, усе гранично просто: скільки взяли, стільки й віддасте. Приклад: позика становить 10 000 гривень, повернення – ті ж 10 тисяч. (Якщо не оформляли страховку і не використовували додаткові платні послуги).
Розрахуємо суму підсумкової виплати для інших випадків: сума нехай буде та сама – 10 тисяч гривень, термін – 20 днів, а ось відсоткова ставка в прикладах буде варіюватися:
- Взято кредит під 0.1% на добу. Підсумкова виплата – 10 200 гривень, переплата за 20 днів – усього 200 грн (плата за користування кредитом – 10 гривень щодня).
- Ставка 0,5%. Повертаємо 10 000 грн, переплата 1 000 грн (щоденний проц. – 50 грн).
- Ставка 0,8%. Віддаємо 11 600 грн, переплачуючи 1600 грн (80 грн щодоби).
Можливе дострокове погашення – це дасть змогу заощадити гроші, оскільки переплата буде нижчою.
Які варіанти отримання онлайн-кредиту – тільки на картку чи є інші варіанти
Мікрофінансові організації, що працюють в інтернеті, перераховують гроші на банківські картки. Деякі відправляють кошти на електронні гаманці платіжних систем, проте картки стали основним способом розрахунків.
Готівку видають в офісах МФО, що мають стаціонарні відділення. Але цей варіант безглуздий, якщо ви оформляєте онлайн-кредит – навіщо йти до офісу, зручніше отримати гроші на банківську картку, у будь-який час доби? Перевага онлайн-МФО очевидна: вони видають мікропозики цілодобово.
Переказ займає кілька хвилин, у рідкісних випадках – до трьох днів. Терміни залежать від банку-емітента, який випустив пластикову картку. Найбільші банки зараховують фінанси миттєво. Самі мікрофінансові організації відправляють гроші відразу після схвалення заявки.
Яка відповідальність загрожує неплатникам
У наші дні позичальник-неплатник набагато краще захищений законом, ніж у лихі 90-ті та навіть у 2000-ті. Фізична розправа точно не загрожує. Проте не варто забувати про юридичні санкції, які має право застосувати кредитор до боржника, який порушує умови договору.
У разі затримок з виплатами більшість кредиторів накладають штрафні санкції, а при тривалому невнесенні коштів за кредитним договором до спору підключається суд. Ризики недобросовісного клієнта:
- Штрафи і пені. Різниця між цими санкціями в тому, що штраф – захід одноразовий і обчислюється в конкретній сумі (скажімо, 500 гривень у разі настання прострочення). А ось пеня стягується щодня (наприклад, у вигляді подвійного відсотка за користування кредитом). Можлива і комбінація обох санкцій. Розплатитися бажано якнайшвидше, адже в перші дні та тижні залишається можливість обійтися без судового стягнення, і навіть кредитний рейтинг буде не надто знижено.
- Дзвінки від відділу стягнення компанії-кредитора – можуть дзвонити як боти з нагадуваннями, так і співробітники.
- Передача боргу професійним колекторам. Зараз вони теж використовують переважно телефонний метод, але можуть приходити особисто. Хоча колектори не мають права завдавати фізичної та матеріальної шкоди боржнику, сама по собі така увага не надто приємна для психіки.
- Розгляд позову організації-кредитора в суді. Що важливо знати: ця категорія справ не вимагає виклику боржника до суду – про проведення засідання він здебільшого дізнається, вже отримавши судовий наказ. Його можна спробувати оскаржити у встановлені законом строки, але шанси невеликі.
- Судовий наказ передається приставам. Вони мають право заарештувати рахунки неплатника і навіть конфіскувати майно.
Продовження онлайн-кредиту – стандартне і форс-мажорне
Що робити, якщо ви не розрахували свої можливості і не можете вчасно внести потрібну суму? Головне – не панікувати і не ховатися від кредитора. Ні банки, ні МФО абсолютно не зацікавлені в судових позовах і тривалій процедурі стягнення силами Служби судових приставів. Тому вони практично завжди йдуть на контакт із боржником, який поводиться сумлінно і планує чесно віддати борги. Можлива пролонгація боргу і навіть оформлення кредитних канікул. До речі, мало хто знає, що такі канікули можна попросити не тільки в банку, а й у МФО. Щоправда, процедура ця непроста, потрібно буде збирати документи, тому краще скористатися простішим методом – пролонгацією кредиту.
Що таке пролонгація? Якщо говорити простими словами, це продовження терміну користування грошима. Ви вносите не все, що потрібно заплатити за графіком, а тільки відсотки (або частину суми і відсотки). Далі можливі варіанти:
- У наступну дату погашення необхідно буде внести суму за два платіжних терміни плюс відсотки.
- Графік перераховується, прострочений платіж рівномірно розподіляється на наступні дати. Цей варіант найбільш вигідний для клієнта, але зустрічається нечасто.
- Якщо графіка немає, тобто позику було взято на короткий час (наприклад, на два тижні), дату погашення просто переносять – на аналогічний термін. По суті, ви берете мікрокредит заново. Цей спосіб пролонгації найчастіше використовують мікрофінансові компанії.
Що відбувається з кредитним рейтингом після пролонгації? Нічого страшного: він не погіршується. Ви скористалися послугою і залишаєтеся добропорядним позичальником.
Стандартне продовження проводиться в особистому кабінеті, в онлайн-режимі. Звернення в підтримку і надання будь-яких документів не передбачається. Однак кількість пролонгацій може бути обмежена.
У низки МФО існує послуга форс-мажорної пролонгації: на той випадок, якщо клієнт не встиг продовжити онлайн-позику і допустив прострочення. Необхідно звернутися в підтримку сервісу і дізнатися, чи можна переоформити кредит. Така послуга зазвичай платна, але сума внеску невисока.