У позик під відсотки в нашій країні неоднозначна репутація. Кредит онлайн на карту срочно і без відказу 24/7 багатьом помилково здається пасткою, куди краще не потрапляти. У певному сенсі упереджене ставлення до мікрофінансових сервісів можна зрозуміти — засоби масової інформації активно тиражують сюжети, де герої потрапляють у боргову яму через кредитні організації. Але чомусь мало хто розповідає широкій громадськості історії ефективного використання позикових грошей, де позичальник з розумом користується послугою і виграє від цього. Адже насправді мікропозики можуть бути потужним інструментом фінансової свободи, але лише тоді, коли їх використовують обачно і з розумінням їх потенціалу та можливих ризиків.
Зміст:
- Наскільки популярні мікропозики
- Як отримати онлайн-кредит
- Основні вимоги до позичальника
- Чим ризикує клієнт МФО
- Правова база та регулювання
- Що робити, якщо нічим платити борг
- Наскільки безпечно брати позику
Наскільки популярні мікропозики
Мікропозики щодня оформляють тисячі людей, і не всі з них перебувають у складному матеріальному становищі. Іноді до мікрофінансової організації звертаються вимушено, коли позичити більше ніде. Але на випадки, коли позикові кошти використовують для латання дір у особистому бюджеті, припадає менше половини схвалених заявок. Більшість позичальників беруть гроші не через потребу, а для того, щоб за допомогою опції короткострокового кредитування покращити якість свого життя.
Шукають позику онлайн на карту срочно і без відказу 24/7, щоб встигнути купити новий смартфон на короткостроковому розпродажі. Також не рідкість, коли позикові кошти йдуть на оплату естетичної стоматології, косметологічних послуг, спонтанних подорожей. Поки позичальник витрачає чужі гроші, його власні лежать на вигідному банківському депозиті або в інвестиціях, приносячи йому реальний дохід. При грамотному вкладенні прибуток повністю покриває відсотки за позикою.
На сторінці зібрані пропозиції мікропозик від офіційно працюючих МФО. Перед таким різноманіттям опцій легко розгубитися. Щоб спростити вибір, ми зібрали в одному місці всю перевірену інформацію про онлайн-кредитування: ключові переваги та важливі недоліки послуги, інструкцію з оформлення першої позики, критерії вибору надійної мікрофінансової організації, перевірені способи уникнути можливих ризиків.
Що таке мікрофінансові організації та як вони працюють
Мікрофінансові організації видають високоризикові кредити фізичним та юридичним особам. Розмір таких кредитів порівняно невеликий — до сотні тисяч гривень. Фактично, мікропозики рідко перевищують поріг у 30 тисяч гривень. Квартиру за ці гроші не купиш, але мікропозики й беруть не для цього. Це, в певному сенсі, екстрена сума, здебільшого оформлювана для покупки чогось термінового або вирішення невідкладної фінансової проблеми.
МФО заробляють на відсотках, які клієнти сплачують за користування позиковими коштами. Відсотки вищі, ніж у банків, але й ризики для них більші. Мікропозики відносяться до високоризикових кредитів, оскільки їх видають без ретельної перевірки позичальника. Кредитор закриває очі на кредитну історію, офіційне працевлаштування, наявність нерухомості у власності та інші фактори, які банк обов’язково враховує при розрахунку максимальної суми споживчого кредиту для конкретної людини. За таку лояльність позичальник платить живими грошима у вигляді відсотків за кредитом, які нараховуються щодня.
Позики в мікрофінансових сервісах не впливають на кредитну історію. Для оформлення іпотеки критично важлива чистота кредитної історії. Споживчі кредити на техніку, косметику, брендовий одяг або взуття банк може розцінити як фінансову нестабільність потенційного клієнта. Відповідно, щоб убезпечити себе від відмови та створити імідж самодостатнього та надійного позичальника для іпотеки, замість користування кредитною карткою може бути вигідно оформлювати мікропозики та своєчасно їх погашати.
Відмінності між МФО та банками полягають у максимальній сумі за кредитним продуктом, термінах договору та кількості параметрів, за якими кредитор оцінює платоспроможність потенційного клієнта. Банки завжди ретельно перевіряють позичальників, їхні скорингові системи при первинному скринінгу анкети-заявки враховують десятки параметрів. МФО довіряють клієнтам, спираючись лише на інформацію з їхнього посвідчення особи. Тому шанси отримати позику в мікрокредитному сервісі завжди вищі, ніж отримати таку ж суму в борг у великому банку.
У чому полягають основні переваги онлайн-кредитування:
- Оформлення мікропозики займає кілька хвилин, отримання банківського кредиту — не менше одного робочого дня. Коли сума в межах ліміту онлайн-сервісу, а терміни не терплять зволікань, вибір очевидний. Крім того, від подачі заявки до прийняття рішення зазвичай проходить лише кілька хвилин, і отримати гроші можна вже за пів години — годину.
- МФО пред’являють мінімальні вимоги до документів. Для банку знадобиться зібрати пакет документів і надати доступи до персональних даних на всіх рівнях, а для МФО достатньо даних паспорта і селфі з його титульної сторінки для ідентифікації.
- Онлайн-сервіси працюють 24/7 без вихідних, навіть у святкові дні. Ситуація, коли терміново потрібно взяти кілька тисяч гривень під відсотки, може виникнути не лише в рамках робочого графіка банківського офісу. Можливість оформити все онлайн, не зважаючи на годинник, значно полегшує ситуацію.
Як отримати онлайн-кредит
Щоб подати заявку на кредит через інтернет, підійде комп’ютер або смартфон. Для оформлення також знадобиться пристрій з камерою, на яку потрібно зробити фотографію з відкритим посвідченням особи для ідентифікації позичальника.
МФО не пред’являють особливих вимог до якості фотографій для верифікації. Фото має бути достатньо світлим і чітким для ідентифікації людини та документа, який вона тримає в руках. Це необхідно для безпеки позичальника, щоб показати кредитору, що заявку подає безпосередньо власник наданого паспорта.
Перш ніж переходити до інструкції щодо оформлення кредиту онлайн, переконайтеся, що ви повністю відповідаєте вимогам.
Основні вимоги до позичальника
- Вік — старше 21 року, деякі сервіси готові співпрацювати з молоддю 18—21 року, але не всі.
- Дебетова картка, оформлена на позичальника, чужа картка не підійде.
- Активний номер мобільного телефону, куди надійде дзвінок від представника кредитора для уточнення деталей і підтвердження готовності до співпраці.
Оформлюємо позику в інтернеті крок за кроком
- Зробіть селфі з паспортом. Документ треба тримати біля обличчя, щоб було зрозуміло, що на фото в посвідченні особи зображено ту саму людину. Фотографуватися краще в світлому приміщенні або на вулиці. В кадрі не повинно бути інших людей та предметів.
- Відкрийте сторінку подання заявки на мікропозику і внесіть у поля форми запитувані дані. Зазвичай на першому етапі достатньо вказати ПІБ, дату народження, бажаний розмір позики, щомісячний дохід, контактний номер телефону.
- Отримайте підтвердження, що заявка пройшла попередню модерацію. У кожного сервісу власний формат підтвердження. Найчастіше представник компанії телефонує на контактний телефон і спілкується з заявником особисто. Деякі сайти пропонують обрати в анкеті бажаний спосіб зв’язку, наприклад, «Телеграм» або інший месенджер. У такому разі підтвердження та інструкції щодо подальших дій надішлють у повідомленні.
- Заповніть розширену анкету, куди вносяться паспортні дані, адреса, фотографія з паспортом, номер карткового рахунку, на який надішлють гроші. Посилання на анкету надає менеджер. Також на деяких сайтах вона відкривається з особистого кабінету користувача.
- Остаточно підтвердіть намір отримати позику електронним підписом або кодом, надісланим на вказаний у первинній анкеті номер телефону. Тут важливо бути уважним. Перш ніж вводити код, переконайтеся, що він отриманий саме від кредитного сервісу. Коди від сторонніх додатків ніколи і нікому не слід надсилати.
- Отримайте гроші на картку протягом кількох хвилин після укладення кредитного договору.
Від розгляду заявки до отримання грошей у більшості клієнтів МФО проходить менше години. Первинну анкету із заявкою про намір оформити позику розглядають до 15 хвилин, основну — з паспортними даними — приблизно стільки ж. Буває, що оператору потрібно більше часу для перевірки даних паспорта за базами загублених документів. Але навіть з урахуванням цього часу гроші чесний позичальник отримує швидше, ніж у банку.
Як вибрати кредитний сервіс: ознаки чесної МФО
В Україні закон зобов’язує кредитні сервіси отримувати ліцензію та акредитувати діяльність. Акредитує МФО НБУ, і процедура досить складна та довготривала. Після проходження процедури організація отримує ліцензію.
Великим мікрокредитним компаніям нема чого приховувати від потенційних і поточних клієнтів. Вони публікують на сайті юридичну адресу, ідентифікаційний номер та іншу обов’язкову інформацію. За цими даними легко з’ясувати власника і переконатися в достовірності юридичної особи. Якщо сервіс пройшов перевірку на чесність таких даних, тільки тоді можна переходити до подання заявки.
Про чесність часто свідчать цифри, точніше, розмір ставки. Позики під нуль відсотків — не міф і не вигадка, але їх надають не без обмежень. Видача грошей безкоштовно кожному, хто надішле запит і відповідає вимогам, призвела б будь-яку компанію до банкрутства. Виходячи з цього, адекватна процентна ставка — один із показників реальності кредитора. «Золоті гори» без лімітів і обмежень пропонують тільки шахраї, інші прямо вказують, скільки коштують їхні послуги.
Умови кредитування: на який термін можна оформити позику і під який відсоток
Узагальнювати різноманітні пропозиції мікрофінансових компаній було б неправильно. Але й розглядати кожну окремо — теж не варіант, адже є занадто багато варіантів. Тому зупинимося на аналізі максимальних сум і відсоткових ставок. Швидше за все, будь-який кредит онлайн на карту срочно і без відказу 24/7 під час війни в Україні обійдеться дешевше, ніж описано в тексті, і це варто враховувати при виборі кредитора.
Позики видають на термін до року. У 9 з 10 кредитних договорів гроші беруть на 1-2 місяці. Але без винятків відсотки за користування кредитними коштами нараховуються щодня, і повернути кредит можна тільки в термін. Тобто знижки за дострокове погашення переважно МФО не практикують, за рідкісним винятком.
Процентна ставка у сфері мікропозик складає кілька відсотків на день. Щоб підтримувати стабільний потік клієнтів, які хочуть позичити до зарплати або на термінову покупку, організації тримають ставку в межах 0,1% на день, рідко перевищуючи цей своєрідний «стелю».
Чим ризикує клієнт МФО
Клієнт чесного і легального мікрокредитного онлайн-сервісу ризикує не більше, ніж клієнт будь-якого державного чи приватного банку. Інша справа — потенційний позичальник, який ще не визначився з відповідним сервісом і кредитним продуктом. Розглянемо, як мінімізувати ризики тих, хто користується послугами організацій ринку мікрокредитування.
Онлайн-сервіс видачі позик може виявитися несправжнім. Шахраї часто створюють сайти, схожі на сайти МФО зовні, зі співзвучною адресою та скопійованими даними. Вони роблять це, щоб використати популярність кредитної компанії для збору персональних даних. Щоб не потрапити в таку пастку, потрібно уважно перевіряти сайти та посилання до того, як надсилати дані паспорта.
Заявку можуть відхилити, але зберегти ваші дані. Тому запит на адресу проживання і місце роботи, після попереднього схвалення кредиту, має насторожити. Зрозуміло, що не кожному подобається спілкуватися телефоном із незнайомими людьми, але коли йдеться про фінансову угоду, краще пересилити себе і поговорити з менеджером до підписання кредитного договору. Шахраї часто виявляють себе ухилянням від відповідей щодо термінів виплати, ставок, прав і обов’язків сторін, або конкретних пунктів у договорі.
Дрібний шрифт у договорі — найпопулярніша «пастка» фінансових послуг загалом. Через складні формулювання та примітки в договорі клієнтам нав’язують непотрібні їм послуги або додаткові витрати. Відмовитися від цього після підписання угоди складно. Краще до підписання взяти паузу і уважно прочитати текст документа. Будь-які спроби з боку представника кредитора прискорити підписання варто ігнорувати, оскільки це може вказувати на спробу приховати важливу інформацію.
Правова база та регулювання
Обидві сторони кредитного договору захищені законом. Таким чином, бізнесу невигідно обманювати позичальників, адже це може кинути тінь на репутацію або призвести до відповідальності. Єдині, кого це не хвилює, — шахраї, які з самого початку не мають наміру укладати угоду та працювати чесно. Тут важливо враховувати, що після отримання грошей або передачі персональних даних вирішити ситуацію завжди складніше, ніж заздалегідь зберегти пильність.
Позичальник має право відмовитися від підписання договору про отримання кредиту онлайн на карту срочно і без відказу 24/7 у будь-який момент. Цим правом варто користуватися, не боячись, що під час попереднього оформлення ви “забрали” час у компанії і тепер маєте щось зробити для компенсації. Це хибна практика. Кредит у мікрофінансовій організації слід брати тільки після ретельної оцінки всіх ризиків.
Кредитор має право вимагати від позичальника виконання зобов’язань, навіть через суд, якщо це буде необхідно. Не платити борг не вийде. МФО сьогодні працюють абсолютно легально і можуть звернутися до суду, якщо позичальник не виплачує позику вчасно. У разі конфлікту з МФО уникнути впливу позики на кредитну історію не вдасться. Щоб у майбутньому мати можливість отримати великий банківський кредит, корисно не конфліктувати з мікрокредитними організаціями та не мати боргів.
Що робити, якщо нічим платити борг
Будь-який борг одного разу доведеться повернути. Тому брати позику завжди слід із тверезою оцінкою власних фінансових можливостей. Але непередбачені ситуації трапляються, тому важливо розуміти, що робити, коли немає можливості платити.
МФО пропонують на випадок прострочення три рішення: невигідне — тягнути до останнього, накопичуючи штрафи, і два вигідних — пролонгація та рефінансування боргу. Пролонгація — це платне продовження терміну дії кредитного договору. У разі пролонгації кредитор пропонує повернути тіло кредиту, а відсотки — поступово протягом певного часу. У такому випадку переплата буде фіксованою, і щоденні штрафи нараховувати не будуть. Рефінансування передбачає оформлення на позичальника нової позики для погашення простроченої. Штрафу також не буде, строки змістяться, але заборгованість збільшиться на суму відсотків за новим кредитом.
Пролонгація мікропозики та рефінансування боргів для погашення поточних кредитів — обидва варіанти є вигідними рішеннями. Якщо зовсім не платити, кредитор буде нараховувати штрафи кожного дня. Розмір штрафу вказаний у договорі, і суми завжди значні. Головне — зрештою доведеться виплатити все. Уникати спілкування з представниками мікрофінансової організації — завжди погана ідея.
Якщо платити за мікропозикою нічим, перше, що потрібно зробити — це зв’язатися з представником кредитного сервісу. Менеджер не зможе зупинити нарахування відсотків або змінити умови існуючого договору, але він зможе запропонувати оптимальні варіанти для обох сторін. Найчастіше пропонують пролонгацію, але коли немає навіть частини суми, знаходять інші способи зберегти відносини і не вносити клієнта до глобального чорного списку боржників.
Якщо не платити, кредитор звернеться до суду або продасть борг колекторській компанії. У будь-якому разі доведеться платити більше, оскільки боржник також зобов’язаний покрити судові та інші витрати, пов’язані з процесом стягнення. Як не крути, але платити за боргами безпечніше, ніж намагатися сховатися від кредитора, який знає ваші паспортні дані.
Наскільки безпечно брати позику
Кредит онлайн на карту срочно і без відказу 24/7 розширює можливості. Завдяки МФО люди з проблемною кредитною історією та без офіційного працевлаштування мають можливість позичати під відсотки на великі покупки або дорогі послуги. Тому не варто записувати всі мікрофінансові сервіси до категорії злочинців і шахраїв.
Брати мікропозики безпечно, якщо робити це з холодною головою і без поспіху. У каталозі сайту зібрані пропозиції численних сервісів, де можна взяти в борг від тисячі гривень без пояснення мети. Із документів потрібен лише паспорт. Ніхто не буде перевіряти кредитну історію чи дзвонити на роботу, щоб розпитати представника відділу кадрів про зарплату потенційного клієнта. Ви отримаєте гроші на карту протягом години. Це швидше, ніж у банку, і не вплине на кредитну історію.