Фінансові труднощі трапляються у всіх. Але не кожен знає, як справлятися з ними правильно. Коли в близькому колі немає нікого, у кого можна позичити до зарплати без незручних запитань, а банки не поспішають видавати кредит, руки опускаються самі собою. Адже мікрофінансові компанії бачаться багатьом винятковими шахраями та бандитами, звернутися до яких по позику, значить приректи себе та сім’ю на вічне кредитне рабство. Але чи так це насправді? Нумо розбиратися.
Зміст:
- Як вибрати мікрокредитний сервіс
- Вимоги до позичальників
- Що про позики йдеться в законах
- Приклад розрахунку вартості кредиту
- Як видають позики онлайн
- Що буде, якщо не платити за кредитом
Як вибрати мікрокредитний сервіс
Не всі мікрофінансові компанії ставлять собі за мету зробити з кожного клієнта свого довічного боржника. Таке упереджене ставлення до МК виникло на тлі різноманіття історій, герої яких з одного кредиту потрапляли в інший, а в підсумку були змушені продати все і оформити особисте банкрутство. Тільки більшість тиражованих історій “одного знайомого, який одного разу оформив позику” насправді відбулися давно – до посилення законодавчого регулювання цього виду діяльності. Ба більше, деякі історії взагалі ніколи не відбувалися, а є чимось на кшталт міських легенд.
Вляпатися в проблеми через оформлення позики справді можна, але у ваших силах уникнути непривабливої долі боржника і банкрута – уважно обирайте позикодавця і не поспішайте надсилати заявки в усі, що трапилися під руку, сервіси. Якщо у вашому житті зараз такий період, коли без позики ніяк не обійтися, то використовуйте агрегатор сервісів мікропозик з розумом – дотримуйтесь викладених нижче порад.
- Уважно вивчіть відгуки про сервіс, перш ніж заповнювати анкету і прикріплювати до неї фотографії документів. У відгуках дивіться не тільки на назву організації, а й також на посилання на сайт, бо назви бувають схожими і заплутатися простіше, ніж здається.
- Придивіться до інформації на сайті. Що більше на ньому точних даних, то простіше перевірити справжність сервісу. Дуже часто в самому низу сторінки можна знайти юридичну інформацію, перевірити яку можна за відкритими джерелами. Якщо дані та контактні телефони юрособи збігаються, найімовірніше, все гаразд.
- Прочитайте умови, перш ніж підписувати договір. Ясна річ, що за мікропозикою йдуть тоді, коли немає часу на вивчення кредитних умов під мікроскопом, але все ж краще знайти кілька хвилин і уточнити, що вам дадуть за ваш підпис. За наявності в договорі будь-яких додаткових послуг, які ви “не замовляли”, уточніть їхнє походження і попросіть прибрати з договору, а то потім доведеться платити за те, що не потрібно.
Дотримуючись цих простих правил і надаючи перевагу безіменним конторам із надто “солодкими” умовами над перевіреними МФО, можна і позику отримати, і потім закрити її на зрозумілих умовах без прихованих платежів та інших не найприємніших сюрпризів.
Вимоги до позичальників
Всупереч все тим же стереотипам, мікрофінансові компанії не роздають позики кожному, хто попросить. Подумайте самі, яка вигода в тому, щоб давати гроші, які ніколи не повернуться? Суди, тяжби і необхідність у залученні колекторських агентств – тяганина, яка МФО абсолютно ні до чого. Куди вигідніше давати гроші тим, хто без проблем проходить скоринг і з високою ймовірністю поверне гроші в обумовлені терміни.
На тлі вищесказаного можна визначити усереднений образ “ідеального позичальника” – людини, яка точно отримає максимально можливу суму в кредитному сервісі без зайвих запитань і уточнень:
- громадянин України з постійною реєстрацією;
- вік позичальника – від 21 року;
- він працює або займається приватним підприємництвом, завдяки чому має стабільне джерело доходу.
Найчастіше під час оцінки ніхто не дивиться на те, чи є у заявника іпотека, незакриті кредити або прострочені платежі. Кредитна історія має значення під час оформлення банківських продуктів. У мікрофінансових компаніях трохи інша система покриття ризиків, завдяки якій вони можуть дозволити собі менше чіплятися до усереднених показників. Тут варто згадати, що завдяки цій особливості МФО можна використовувати як інструмент відновлення кредитної історії. Подумайте про це, якщо є така необхідність.
Погана кредитна історія – не проблема, а ось дані про те, що потенційний клієнт ховається від правосуддя або від колекторів, можуть стати причиною відмови. Але це, найімовірніше, не про вас. Тож можете бути впевнені – 99% ймовірності отримати гроші в борг на картку через 5-10 хвилин після заповнення анкети у вас є.
Що про позики йдеться в законах
Не будемо занурюватися дуже глибоко в те, як на сьогодні відбувається регулювання ринку мікрокредитів. Головне, що МФО працюють абсолютно легально. Зрозуміло, йдеться про ліцензовані компанії з відповідним КВЕД. Це все зокрема, які нудні й нецікаві, якщо не перекладати їх із сухої бюрократичної мови на звичайну людську.
Отже, понад 10 років тому мікропозики дійсно трималися в тіні. Але зміна в законодавстві “впустили” їх в економіку. Сучасні кредитори справно платять податки, діють у рамках законів і внаслідок цього мають повне право вимагати своєчасного повернення взятих у них за договором грошей. Тож законність вигідна всім: кредитору і позичальнику. Позичальник може бути впевнений, що отримує чисті легальні гроші і, якщо його обдурять з відсотками або нав’яжуть послуги заднім числом, закон на його боці. Зі свого боку кредитор отримує право вимагати повернення боргів і страхувати ризики.
На який термін і під який відсоток дають позики
Раніше мікрокредити вважалися такими, тому що давалися на короткий термін. Тобто “мікро” в цьому випадку не стільки про суми, які теж зазвичай не такі вже й великі, скільки про строки повернення – на тиждень, до зарплати, на кілька місяців тощо. У 2020-ті ситуація сильно змінилася, і легалізовані кредитні компанії значно розширили список послуг, що надаються: кредит без застави тепер можна взяти дистанційно, сума може бути і в сотні тисяч, а термін повернення – до року.
Найчастішим форматом позики в кредитній компанії є короткострокова позика на картку без відвідування офісу. У цьому разі підписом у договорі вважається введений на сайті як підтвердження код із короткого повідомлення на номер, визначений в анкеті, як такий, що належить позичальнику. Тож будьте уважні, коли вводите код із смс на різних сайтах.
Відсотки на позики нараховують у так званих “річних”. Це означає, що в договорі відсоток вказується такий, який організація візьме під час позики на термін у повний рік. А якщо йдеться про тижні або дні, то сума рахується за простою формулою: відсоток ділиться на число днів у році і множиться на число днів у кредитному договорі. Зрозуміло, що здається це все складним, незрозумілим і вкрай схожим на спробу заплутати клієнта. Але насправді “річні” – це певний узагальнений термін. Багато кредитних компаній знають, що їхні клієнти не люблять зайві складнощі та намагання їх заплутати, а тому залишають на сайтах кредитні калькулятори або ж зазначають у договорі відсоток на угоду – без усіляких “річних”, “денних” і тому подібного.
Найбільш “дешеві” в плані відсотків – перші позики. Для нових клієнтів майже у всіх мікрофінансових компаній діє особлива пропозиція: безвідсоткова позика на короткий термін. Це дає можливість узяти невелику суму до кількох десятків тисяч гривень у борг на 2-3 тижні і повернути без нарахування відсотків і пені. У чому вигода, запитаєте ви. Зрозуміло в тому, що клієнт перевірить на собі надійність компанії і наступного разу поїде саме до неї. Та й компанія зможе переконатися в благонадійності клієнта і надалі буде готова запропонувати кредит на довший термін і цілком значну суму. Адже ви пам’ятаєте, що складнощі з грошима бувають у всіх.
Розміщувані на головних сторінках сайтів МФО умови – це не комерційна пропозиція. Дивитися відсоток і підсумкову суму до повернення слід у договорі до того, як ви її підпишете. Закон не забороняє приватним кредитним організаціям включати в договори різноманітні супутні послуги, наприклад, консультації, пільги, подарунки, бонуси. Якщо вони не потрібні, від них можна і потрібно відмовляти. І це одна з причин витратити кілька хвилин на уважне вивчення кредитного договору до того, як ви його підпишете.
Чому заявку на отримання позики можуть відхилити
Як згадувалося вище, не всі заявки на позику на картку онлайн схвалюють. За статистикою схвалюють приблизно 95 заявок зі 100 відправлених. І тут важливо враховувати, що відхилена одним сервісом заявка ніяк не означає, що на іншому сайті буде такий самий негативний результат. Різні компанії висувають різні вимоги до позичальників, тож у разі відхилення анкети в однієї МФО не треба впадати у відчай.
Найпоширеніша причина відхилення заявки на кредит – невірно вказані дані під час заповнення анкети. У поспіху, особливо коли гроші потрібні дуже терміново, легко помилитися при введенні даних паспорта, прописки або прізвища. Корисно перед тим, як відправляти на розгляд анкету, ще раз уважно перевірити кожен пункт. Це підвищить шанси на отримання позитивного результату звернення.
У кредиті можуть відмовити за дуже високого кредитного навантаження. У кредитних сервісів є доступи до даних про клієнтів з відкритих джерел. Навіть якщо не вказувати, що є борги або поточні кредити, про них можуть дізнатися. Закон забороняє позичати гроші тим, хто найімовірніше не зможе їх повернути. Та й з точки зору вигоди позичати тим, хто не поверне, не найвигідніше підприємство. Тому, якщо ви і без того винні більше, ніж можете платити за поточного рівня доходу, за заявкою можуть відмовити.
Гроші під відсотки не позичають неповнолітнім, громадянам без постійної реєстрації, іноземцям. Щоб не витрачати час на заповнення анкети там, де це не дасть позитивного результату, краще спочатку звіритися з вимогами конкретної обраної вами МФО. Вимоги до позичальників публікують у відкритому доступі на сайті.
Приклад розрахунку вартості кредиту
Найпростіший і найчастіше використовуваний спосіб розрахунку того, скільки потрібно буде повернути за позикою, кредитний калькулятор на сайті сервісу. У такі калькулятори досить ввести суму і термін позики, а він виводить підсумкову суму до повернення.
Наведемо приклад. Припустимо, ви хочете взяти 30 тисяч гривень під 1% на день на 2 тижні. У такому разі кожен день користування позиковими грошима коштуватиме вам 300 гривень. Багато це чи мало – вирішувати вам. При цьому такий високий відсоток за день – це максимум, зазвичай кредитні компанії беруть у рази менше. Так, частою практикою є взяття з клієнта десятої частки відсотка за добу користування позиковими грошима. У такому разі за день володіння позикою в 30 тисяч потрібно буде заплатити всього 30 гривень.
Як видають позики онлайн
Гроші на сервісах видачі мікрокредитів найчастіше переказують на карту. Картка має бути дебетовою (не кредитною) і оформленою строго на того, хто бере позику – на чужу не переведуть. Оформити картку можна в будь-якому банку, до цього зазвичай у МФО ніяких особливих вимог немає.
У ситуації, коли потрібна готівка, можна вибрати сервіс з офісом поблизу. У такому за певних умов вийде оформити позику готівкою – її видадуть в офісі після підписання договору. Але це швидше виняток, ніж правило. Набагато зручніше і простіше оформити кредит на карту, а з неї вже зняти суму в будь-якому банкоматі. Це зручніше хоча б тому, що офіси працюють не цілодобово, а гроші можуть знадобитися не тільки вдень у робочі дні.
Що буде, якщо не платити за кредитом
Мікрофінансові компанії діють у правовому полі і мають право вимагати погашення зобов’язань з кожного свого клієнта. Не платити за боргами не вийде, це загрожує рівно тим самим, чим прострочення платежу за банківським кредитом – стягненням заборгованості через суд.
Санкції за відмову вчасно оплачувати кредит завжди в обов’язковому порядку прописані в договорі. Це можуть бути штрафи і пені, сумарний розмір яких буде не вищим, ніж тіло кредиту. Тобто, якщо ви взяли в борг 30 тисяч і не платите, спочатку нарахують штрафів на ті ж 30 тисяч, а потім звернуться до суду. У такому разі за підсумком доведеться віддати не менше 60 тисяч кредитору, а також погасити судові витрати. Тож платити все вчасно в рази вигідніше і безпечніше.
Ще один варіант розвитку подій – борг продадуть колекторському агентству. Колектори самі шукатимуть спосіб отримати належне, причому з усіма штрафами. Не виключено, що часто турбуватимуть нагадуваннями про необхідність віддати позику. Але найчастіше сучасні колектори, як і МФО, просто йдуть до суду і відсуджують належне. Як бачите, якщо берете кредит, краще заздалегідь упевнитися, що вийде його виплатити, інакше великий ризик нажити собі проблеми.
Що робити, якщо не виходить повернути позику вчасно
Кредит можна продовжити або реструктуризувати. Нехай вас не лякає складна термінологія. І продовження, і реструктуризація по суті є одним і тим самим у контексті МФО – ви оформлюєте нову позику для погашення старої. Це дає змогу обійтися без штрафів і колекторів, водночас відтермінувавши суму повного погашення на деякий термін.
Що б не сталося, ховатися від кредиторів – найгірша з можливих ідей. Отримати борг назад в інтересах фінансової компанії. Тож вона завжди піде назустріч позичальнику: запропонує розстрочку для погашення або переоформити договір. Для цього потрібно якомога раніше зв’язатися зі службою підтримки і пояснити ситуацію. Яке рішення буде знайдено – залежить від конкретного кредитного сервісу.
Чи варто взагалі брати кредити
Позика онлайн на картку може допомогти впоратися з фінансовими труднощами, що раптово виникли, або отримати нові можливості. Наприклад, якщо раптом пропонують купити ноутбук за хорошою ціною, а вільних грошей немає. То завжди можна взяти позику, а потім повернути, ще й заробивши на перепродажі покупки за ринковою ціною. У кредиті як такому немає нічого страшного, якщо користуватися такою можливістю з розумом і не вплутуватися в сумнівні авантюри.
Усе, що потрібно для безпечного кредитування: уважно обирати кредитора, розраховувати свої можливості, зважати на ризики і в жодному разі не ховатися, якщо обставини не дають можливості виконати свою частину зобов’язань за договором з МФО вчасно.