Кредит без дзвінків онлайн оформляється протягом години. Популярність таких продуктів пояснюється тим, що за мінімуму вимог можна досить швидко отримати максимальний результат. У цій статті ми розповімо про всі нюанси оформлення позик онлайн.
Зміст:
- Як правильно вибрати кредитора
- Законодавче регулювання діяльності МФО
- Умови надання мікропозик
- Причини відхилення заявок у МФО
- Видача позики
- Як уникнути прострочення
Як правильно вибрати кредитора
Сьогодні навіть банки дають кредит без дзвінків родичам, на роботу. Багато кредиторів приймають заявки на власних офіційних сайтах. Анкети обробляють в автоматичному режимі. Результат розгляду в більшості випадків також формується автоматично. У разі позитивної відповіді клієнт просто дає свою згоду на угоду в особистому кабінеті.
Нічого складного в процедурі немає, але скористатися нею можуть лише благонадійні позичальники, які мають бездоганну репутацію і високий кредитний рейтинг. Також банки вважають за краще працювати з великими кредитами, зокрема цільовими з наданням забезпечення у вигляді поручительства або застави.
Найпростіший спосіб отримати позику без дзвінків – звернутися до послуг мікрофінансових організацій (МФО). Дані БКІ вони використовують для інформаційних цілей, а технологія оцінки клієнтів значно лояльніша, ніж у банківському секторі. У результаті МФО схвалюють до 95-99% заявок, що надійшли.
При виборі програми кредитування звертають увагу на:
- умови надання позики – це ставка відсотка, максимально можлива сума, тривалість договору кредитування;
- наявність додаткових вигод – пільг, знижок, що реалізуються в рамках маркетингових кампаній;
- репутацію кредитора на профільних сайтах, зокрема за відгуками його клієнтів і експертів;
- способи отримання та повернення позики;
- супутні витрати – комісії за переказ коштів у рахунок погашення позики, наявність страховок.
Обов’язково варто вивчити сайт кредитора. Якісний дизайн і грамотне наповнення – прямий доказ професійного і відповідального підходу до організації робіт, а також клієнтоорієнтованості компанії. Надійні МФО окремо виводять блок з FAQ, де зібрані відповіді на найпопулярніші запитання.
На кожному такому сайті публікують кредитний договір. У документі детально розписано процес кредитування і все, що з цим пов’язано.
Але в Україні працює дуже багато МФО: понад 1100 компаній. Щоб полегшити вибір, ми створили спеціальну програму, яка допоможе сформувати список кредиторів, що задовольняють вимогам користувача.
Вимоги, що пред’являються до потенційних клієнтів
Кредит без дзвінків можуть отримати громадяни України, які досягли 18 років. Граничний вік – від 70 до 85 років. Обов’язковою умовою є наявність реєстрації в країні (тимчасової або постійної).
Перш ніж подати заявку варто перевірити, чи дійсний цивільний паспорт. За законом його змінюють у 20 і в 45 років, а також після зміни ПІБ. Додатково часто запитують номер ІПН.
Для ідентифікації особи знадобиться мобільний телефон. Одноразові паролі, що надходять у СМС, використовуються для входу в особистий кабінет і підтвердження операцій. Для зв’язку також використовується електронна пошта.
Для безготівкового переказу потрібні дані банківської картки. Для її ідентифікації часто застосовують верифікацію, під час якої блокують або списують невелику (1-2 грн) суму. Потім відповідно обмеження знімають або повертають гроші.
Під час мікрокредитування не мають значення:
- рівень і наявність доходу;
- фактичне місце проживання;
- майновий стан;
- стан здоров’я;
- сімейний статус;
- якість кредитної історії.
Законодавче регулювання діяльності МФО
Український ринок мікрокредитування регулюється законодавством країни. Зокрема ухвалено кілька спеціалізованих законів, орієнтованих саме на цю сферу послуг.
За законністю діяльності МФО, зокрема в мережі інтернет, безперервно стежить Нацбанк. Якщо компанія порушує закон, вона позбавляється ліцензії. Після цього вона втратить право надавати фінансові послуги населенню.
НБУ рекомендує обмежити фінансове навантаження на позичальника до 40% від величини його доходу. Низка банків прислухалися до цих рекомендацій, інші збільшили ліміт до 50-60%. МФО впевнені, що позичальники мають право самостійно управляти своїми фінансами.
Умови надання мікропозик
Найпопулярніші програми мікрокредитування передбачають видачу до 30000-60000 грн на 30-60 діб під 0-0,8% на добу. Постійні клієнти, які добре зарекомендували себе в конкретній організації, можуть отримати до 100 тис. грн на 1 рік. Тоді ставка відсотка буде меншою і обмежиться 0,1-0,5% на добу.
У рамках акцій нові користувачі можуть розраховувати на нульову процентну ставку. Однак їм нададуть не більше 15000-25000 грн на 10-20 днів. Щоб кредитуватися на вигідних умовах, варто відстежувати:
- публікації на сайтах МФО;
- новини в їхніх соцмережах;
- інформацію з розсилок у СМС та e-mail.
Там мікрокредитори періодично пропонують купони, завдяки яким можна знизити ставку відсотка, збільшити кредитний ліміт або взяти участь у розіграші цінних призів.
Причини відхилення заявок у МФО
Відсоток схвалення заявок на мікропозики дуже високий. Але деякі анкети все-таки не проходять модерацію. Так система відсіює запити користувачів, які не відповідають встановленим вимогам. Однозначно відмовлять іноземним громадянам, а також неповнолітнім. Якщо для організації важливо, щоб її клієнти мали постійну реєстрацію, то всі звернення тих, хто зареєстрований на тимчасовій основі, відхилять.
Недійсний паспорт – вагомий привід відмовити в кредитуванні. Аналогічна відповідь надійде, якщо банківська картка з тих чи інших причин не пройшла верифікацію, якщо закінчився термін її дії, або вона є кредитною.
Законом встановлено ліміт на кількість мікропозик, які людина може оформити протягом календарного року. Вона дорівнює 9 договорам. Отже, якщо клієнт за рік уже взяв 9 мікрокредитів, то 10-й йому не дадуть.
До речі, трапляються проблеми і через недостовірні відомості, що містяться в базах БКІ, наприклад, щодо нібито непогашених кредитів або навіть тих, які заявник за фактом ніколи не брав. Процес виправлення таких помилок доволі тривалий і передбачає надсилання запитів у подібні бюро для з’ясування обставин справи. Потім на потерпілого чекають розгляди з винуватцем, надання йому і БКІ доказів своєї невинності.
У законі прописана заборона на оформлення нової позики в тій самій компанії, перед якою є непогашена заборгованість. Якщо за тих самих вихідних даних звернутися в іншу організацію, то проблем не буде.
Велика проблема – технічні помилки. Усі анкети перевіряє робот. Він просто порівнює те, що написано в одному з полів заявки, з відповідною інформацією з відкритих баз даних. Відповідно, приводом для відмови будуть не лише описки чи друкарські помилки, що часто виникають під час написання номерів і довгих назв, а й неправильні скорочення.
У компаніях, у яких передбачена додаткова повторна перевірка людиною, відмов через такі випадки менше. Однак більшість мікрокредиторів практикують виключно роботизовану перевірку, що дає їм змогу економити на утриманні додаткового персоналу. Щоб не допустити подібних непорозумінь, слід дуже уважно заповнювати анкету та сумлінно перевіряти написане.
На жаль, поки що виключити помилкові відмови неможливо. Однак, навіть отримавши відмову, можна надіслати новий запит. Але на деяких ресурсах встановлено тимчасову заборону на повторні звернення. Мораторій триває від 24 годин до 1,5 місяців. Отже, потрібно або дочекатися його припинення, або звернутися до іншого кредитора.
Алгоритм розрахунку платежу за мікропозикою
Найпростіший спосіб розрахунку платежу за кредитом – скористатися кредитним калькулятором. У мережі є різноманітні версії цієї програми. Також кредитори вбудовують подібні інструменти у свої сайти.
Щоб виконати розрахунок вручну, використовують формулу простих відсотків:
ВИПЛАТА = БОРГ + БОРГ х ТЕРМІН х (СТАВКА / 100%)
Тут:
- БОРГ – отримана за кредитним договором сума;
- ТЕРМІН – тривалість кредитування в днях;
- СТАВКА – денна ставка відсотків. На 100% її ділять для переведення в десятковий дріб, що дає змогу коректно виконувати арифметичні дії.
Припустимо, потрібно взяти 9000 грн на 12 діб. Кредитор готовий надати таку суму під 0,6% на день. Тоді розрахунок виглядатиме так:
9000 + 9000 х 12 х (0,6% / 100%) = 9648 грн
Видача позики
МФО нададуть кредит без дзвінків на карту. Важливо, щоб вона була:
- дебетовою;
- чинною;
- прив’язана до гривневого рахунку;
- випущена українським банком.
Платіжна система може бути будь-якою: МІР, VISA, MasterCard. Також кошти переказують на рахунок електронного гаманця Ю.Money. Транзакції проводять автоматично, отже, гроші можуть відправити і у свята, і вночі. Зазвичай переказ надходить протягом кількох хвилин. Однак банківська система працює так, що іноді можливі затримки до 1-3 діб.
Готівку видають за допомогою компаній-партнерів кредитора. Під час візиту в їхню точку продажів слід враховувати час роботи організації. Для ідентифікації особи потрібно пред’явити паспорт.
Що буде якщо вчасно не заплатити за кредитом
Санкції за порушення умов кредитування прописують у кредитному договорі. Завжди при пропуску платіжної дати призначають пені. Часто як додаткове покарання призначають штраф. Одночасно боржнику нагадують про необхідність внесення платежу. Для цього використовують СМС-інформування, електронну пошту і телефонні переговори.
Тривалість цієї стадії в різних компаніях відрізняється. Але якщо переговори не принесли належного результату, тобто платіж так і не надійшов, прострочена заборгованість набуває статусу проблемної, і далі можливі два варіанти вирішення проблеми.
Перший – судовий. Компанія просто подає позовну заяву до суду на боржника. Кредитори практично завжди виграють подібні справи. І їх розглядають у мінімальні терміни. Позови подають за місцем проживання боржника, зокрема за допомогою поштових відправлень.
Такий результат вельми ймовірний, якщо у відповідача є офіційний дохід, порівнянне за вартістю ліквідне майно. Після виграшу справи позивач отримує виконавчий лист і передає його приставам. Ті надішлють документ роботодавцю боржника або в банки, у яких у того відкриті рахунки. За виконавчими документами на користь позивача можуть утримувати до 50% доходу. Майно вилучається або заарештовується і виставляється на реалізацію. Усі супутні витрати (на сплату держмита, послуг приставів або на проведення аукціону) покладаються на боржника.
Досить поширена практика продажу проблемних кредитних договорів колекторським агентствам пулом. Колектори викуповують право вимоги з боржників зі значною знижкою. Однак новому вигодонабувачу потрібно виплатити борг у повному обсязі, без урахування отриманого ним у результаті оптового викупу дисконту.
Методи роботи колекторів дуже різноманітні, а їхню ефективність доведено на практиці. Однак персонал подібних агентств не завжди дотримується нормативів, закріплених у законі, що регулює їхню діяльність. Є питання і щодо того, чи знають колектори про норми, прописані в кодексах та інших законодавчих актах.
У результаті, захищаючи себе і своїх близьких, боржники звертаються до Нацбанку і поліції. Проблема настільки гостра, що в липні 2023 р. було ухвалено спеціальний закон, який встановлює кримінальну відповідальність для колекторів, які перевищують свої повноваження.
Як уникнути прострочення
Якщо є сумніви в тому, що вийде вчасно розрахуватися за позикою, потрібно скористатися пролонгацією. Процедура передбачає офіційне продовження терміну дії кредитного договору. Заяву слід подавати заздалегідь, до того, як настане розрахункова дата. Якщо її пропустити, настане прострочення. Тоді пролонгація буде неможлива. Однак деякі компанії запускають пролонгацію в автоматичному режимі, без попереднього запиту з боку клієнта.
Опція платна. Гроші списують з рахунку клієнта на умовах передоплати. У разі автопідключення транзакція також проходить автоматично, тобто без попереднього повідомлення власника рахунку, на підставі угоди про рекурентні платежі. Її підписують на самому початку, разом із пакетом кредитної документації. Попередньо також слід погасити заборгованість за нарахованими відсотками.
Пролонгація дає змогу кредиторам знизити частку проблемних договорів. Також з її допомогою отримують додатковий дохід у вигляді донарахування відсотків і утримання комісії за її підключення.
Вигода пролонгації для позичальників полягає в тому, що під час її підключення не застосовують жодних санкцій, можна, як і раніше, користуватися позиковими коштами та зберігаються:
- початкові умови кредитування;
- стан кредитної історії;
- рейтинг у внутрішньому реєстрі кредитора;
- право на всі привілеї, які доступні благонадійним клієнтам, зокрема під час кредитування в майбутньому.
Послуга доступна не у всіх МФО. Деякі погоджуються надати таку преференцію лише за умови, що позичальник потрапив у важку життєву ситуацію. При цьому їм необхідно надати підтверджувальні документи.
Згідно із законом пролонгація не може тривати понад 30 діб. І допускається не більше 5 подібних операцій за 1 договором. Однак кожна компанія має право встановити власні, більш жорсткі, ліміти.