Форс-мажори не питають у нас, коли їм траплятися. У житті кожного можуть виникати ситуації, до яких ми можемо бути не готові — ані морально, ані фінансово. Що робити, якщо виникла термінова потреба в грошах, а гаманець порожній? Найпростіший вихід із ситуації — позичити гроші в борг або оформити кредит. Але й тут не завжди все виходить просто.
Існує три варіанти, де можна терміново взяти гроші:
- Позичити у родичів. Проте близькі люди не завжди готові допомогти, наприклад, через те, що у них самих немає грошей. Іноді буває банально незручно займати у знайомих — через сором або небажання слухати лекції про правильне розпорядження фінансами тощо.
- Взяти гроші у банку. Але для того, щоб отримати банківський кредит, потрібно зібрати великий пакет документів, запастися терпінням і чекати, поки банк перевірить вашу кредитну історію та ухвалить рішення про надання чи відмову в кредиті. Якщо у вас немає офіційної роботи, є зіпсована кредитна історія або бракує документів, що підтверджують вашу особу чи дохід, звертатися в банк марно. З дуже великою ймовірністю вам відмовлять.
- Звернутися до мікрофінансових організацій (МФО). Це, можливо, не найвигідніший, але найнадійніший спосіб отримання грошей. У МФО ви можете отримати кредит без документів на картку. Відсутність офіційного доходу, допущені прострочення за кредитами в минулому або відсутність застави та поручителя не стануть серйозною перешкодою. МФО висувають дуже лояльні вимоги до позичальників, тому рівень схвалення кредитів навіть у найсуворіших мікрофінансових організаціях стабільно тримається вище 90%.
Отже, уявімо ситуацію, що у вас немає офіційної роботи, зіпсована кредитна історія і, наприклад, відсутній паспорт. Здається, що це той випадок, коли отримати кредит неможливо. Проте навіть такі позичальники отримують кредити у багатьох МФО. Але про все по порядку.
Що таке МФО і на яких умовах вони видають гроші
Мікрофінансові організації — це компанії, які надають позичальникам невеликі суми на короткий термін. Серед інших явних відмінностей від інших типів кредиторів — лояльні вимоги до позичальників і висока процентна ставка за кредитом. Розгляньмо основні характеристики МФО детальніше.
- Лояльні вимоги до позичальників. Це основна відмінність мікрофінансових організацій від будь-яких банківських структур. У МФО ви можете отримати кредит без паспорта, без офіційної роботи, із зіпсованою кредитною історією. Вам не потрібно збирати купу документів для підтвердження вашої платоспроможності. Вірогідність схвалення кредиту — від 90%, у деяких МФО шанси на отримання кредиту становлять 96-98%. Виникає закономірне питання: за таких низьких вимог до позичальників ризики неповернення грошей можуть бути дуже високими. Чому мікрофінансові організації на це погоджуються? Насправді все просто: підвищені ризики кредитори компенсують високою прибутковістю кожної угоди (кожного кредиту). Висока процентна ставка за кожним поверненим кредитом компенсує втрати від неплатників. Крім того, у мікрофінансових організацій є відпрацьовані схеми повернення кредитів — постійні нагадування дзвінками, судові позови допомагають повернути гроші у переважній більшості випадків. Проте ризики залишаються високими, і це визначає інші характеристики МФО.
- Висока процентна ставка. Це основний інструмент зниження ризиків у роботі з потенційно ненадійними позичальниками. Стандартна процентна ставка за мікрокредитами становить 1% на день, тобто 365% річних. Здається, що це дуже великі цифри. Але тут потрібно врахувати, що МФО зазвичай видають невеликі суми на короткий термін, тому в перерахунку на гривні переплати виходять не такими великими. Деякі МФО можуть пропонувати своїм позичальникам значні суми на тривалий період, але в такому разі процентна ставка знижується, а алгоритми перевірки позичальників стають більш суворими — тобто характеристики мікропозик фактично наближаються до банківських кредитів.
- Невеликі суми видаються на короткі терміни. Подаючи заявку у вибрану мікрофінансову компанію вперше, ви зможете розраховувати на суму позики у 5-10 тисяч гривень на термін до двох-трьох тижнів. Це ще один метод зниження ризиків для кредиторів — своєрідна перевірка позичальників на платоспроможність та надійність. Якщо клієнт цю позику не поверне, втрати будуть відносно невеликими. Якщо ж позичальник покаже себе з найкращого боку, наступний кредит він уже зможе оформити на більшу суму і на триваліший термін. Деякі МФО також знижують процентну ставку для клієнтів, які своєчасно виконують узяті на себе кредитні зобов’язання.
Отже, якщо вам потрібно отримати кредит без паспорта на картку, найпростіший варіант — звернутися до мікрофінансової компанії. Проте важливо зазначити, що на вітчизняному ринку працює багато МФО, і всі вони пропонують різні умови. Як обрати оптимальну пропозицію? На що орієнтуватися при виборі?
МФО: які вимоги можуть висувати до позичальників
Основні вимоги мікрофінансових компаній до позичальників є стандартними. Ви зможете розраховувати на отримання мікропозики, якщо:
- Ви є громадянином України. Прописка в конкретному місті в більшості випадків не є обов’язковою, оскільки багато МФО працюють онлайн по всій країні.
- Вам виповнилося 18 років. Щодо верхньої вікової межі, кожен кредитор визначає її самостійно. Деякі компанії не готові працювати з позичальниками старше 55 років, тоді як інші охоче кредитують пенсіонерів.
- Ви готові надати документ, що підтверджує особу. Зазвичай достатньо іменної банківської картки та паспорта. Але можуть бути й інші умови. Деякі кредитори вимагають два документи для підтвердження особи — це може бути паспорт і, наприклад, водійське посвідчення. Інші кредитори можуть видати кредит без фото паспорта, якщо позичальник надасть інший документ для ідентифікації особи.
Зверніть увагу, що всі зазначені вище критерії зазвичай оцінюються лише під час першого звернення до конкретного кредитора. Якщо ви вже мали досвід співпраці з певною МФО, брали один або кілька кредитів і вчасно їх повернули, ніхто більше не перевірятиме ваші документи. Вам достатньо зайти в особистий кабінет на сайті та залишити заявку на позику.
Також при першому зверненні до мікрофінансової компанії позичальник має заповнити анкету — надати особисту інформацію (ПІБ, номер телефону, адресу проживання), дані про сім’ю (зокрема, про наявність утриманців), доходи, майно тощо. Жодних документів, які підтверджують вашу інформацію, мікрофінансова компанія не вимагатиме. Однак, якщо кредитор вирішить перевірити дані і з’ясує, що якась інформація не відповідає дійсності, вам однозначно відмовлять у позиці. Тому під час заповнення анкети не варто нічого прикрашати чи приховувати. Якщо ви не знаєте, як відповісти на те чи інше питання, просто залиште це поле порожнім. Після відправлення анкети на перевірку з вами зв’яжеться представник кредитора, щоб уточнити деякі питання і, за потреби, допоможе правильно сформулювати відповідь.
Чим МФО відрізняються одна від одної і як обрати найкращу пропозицію
Незважаючи на те, що процентна ставка в різних мікрофінансових компаніях залишається приблизно на одному рівні, а вимоги до позичальників є схожими, відмінності між різними МФО все ж існують. Їх необхідно виявити, щоб знайти кредитора, який максимально відповідає вашим вимогам і очікуванням.
Чим можуть відрізнятися мікрофінансові компанії одна від одної?
- Форматом роботи. Є кредитори, які працюють онлайн по всій країні (і таких зараз більшість), але також є компанії, які співпрацюють із позичальниками офлайн. У другому випадку для отримання позики потрібно буде відвідати офіс кредитора, заповнити анкету та заявку на кредит. Це гарний варіант, якщо у вас немає банківської картки, а гроші потрібні готівкою: ви отримаєте кошти без сплати додаткових комісій.
- Орієнтацією на нових чи постійних позичальників. Більшість мікрофінансових компаній активно працюють у напрямку залучення нових позичальників, використовуючи різні рекламні інструменти, акції, персональні пропозиції. Найпоширеніший спосіб залучення нових клієнтів — перший безвідсотковий кредит: за умови виконання нескладних вимог позичальник не платить за користування кредитними коштами. Інший напрямок — робота з постійними клієнтами. При оформленні кожної наступної позики може збільшуватися кредитний ліміт, знижуватися процентна ставка, накопичуватися бали, які можна використовувати для оплати за позикою тощо. Іноді обидва ці напрямки поєднуються, але частіше доводиться обирати між першим безвідсотковим кредитом та можливістю брати наступні позики на вигідніших умовах. Що краще обрати? Це залежить від того, як часто у вашому житті виникають форс-мажорні ситуації, пов’язані з потребою оформлення кредитів. Якщо ви впевнені, що більше не будете користуватися послугами мікрокредитування, обирайте перший безвідсотковий кредит. Якщо ж ви часто залишаєтеся без грошей (наприклад, ви фрилансер і ваш дохід нерегулярний), краще орієнтуватися на кредиторів, які з кожною наступною позикою пропонують дедалі вигідніші умови.
- Додатковими умовами. У рамках високої конкуренції кредитори намагаються виділятися, використовуючи різноманітні інструменти. Окрім акцій та вигідних умов, це також послуги, які підвищують комфорт позичальника та його впевненість у майбутньому. До таких додаткових опцій можуть належати: страхування кредиту, СМС-нагадування про наближення терміну погашення боргу, інформація про закриття кредиту тощо. Пролонгація позики. Якщо ви розумієте, що не встигаєте вчасно погасити взятий кредит, а кредитор надає послугу пролонгації, ви можете сплатити відсотки й продовжити договір на кілька днів чи тижнів. Варто звернути увагу, що опція пролонгації може бути відсутньою, платною чи безкоштовною. Уточнити цей момент потрібно ще до вибору МФО. Це дійсно важлива й корисна опція: навіть якщо ви впевнені, що зможете вчасно оплатити кредит, не виключайте ризиків форс-мажорів. Пролонгація позик — чудовий інструмент захисту від таких ризиків: ви не сплачуєте штрафи, не псуєте собі нерви й не погіршуєте кредитну історію.
Можливо, наведені вище критерії охоплюють не всі аспекти, які варто враховувати під час вибору МФО. Конкуренція в цій сфері зростає, з’являються нові способи залучення й утримання клієнтів. Для вибору найкращого варіанту складіть список кількох популярних і надійних мікрофінансових організацій із бездоганною репутацією. Порівняйте умови, які вони пропонують. Так, на вивчення й порівняння пропозицій від різних кредиторів може знадобитися чимало часу, але це дозволить вам бути впевненими, що ви обрали найкращу пропозицію для себе.
Як оформити позику в МФО
Отже, ви обрали мікрофінансову компанію. Залишилося лише подати заявку на кредит, дочекатися схвалення та отримати гроші. Здається, що це складно? Насправді все максимально просто: легка та швидка процедура оформлення позики — одна з основних переваг МФО.
- Після того, як ви визначилися з кредитором, можна розпочати процес оформлення. На сайті МФО ви знайдете всю необхідну інформацію. Під час заповнення анкети надайте інформацію про себе. Майте на увазі, що вам, можливо, доведеться сфотографувати паспорт або зробити скан документа й додати його до анкети. Якщо ви оформлюєте позику без паспорта, потрібно надати інші документи для підтвердження вашої особи
- Після відправлення анкети на перевірку і спілкування з представником МФО ви зможете перейти до заповнення заявки на кредит. На сайті будь-якої МФО ви знайдете онлайн-калькулятор, який дозволяє швидко підрахувати переплату залежно від обраних умов. Просто оберіть потрібну вам суму та вкажіть строк, на який потрібні гроші — калькулятор розрахує суму, яку вам потрібно буде повернути.
- Відправте заявку і дочекайтеся її схвалення. Після отримання схвалення вам необхідно ще раз підтвердити заявку. Потім обраним вами способом ви отримаєте гроші — на картку, банківський рахунок або іншим способом із запропонованих кредитором варіантів.
- Отримання грошей — це не останній етап співпраці з кредитором. Гроші потрібно не лише отримати, але й повернути у зазначені строки разом із відсотками. Ще під час оформлення кредиту ви дізнаєтеся, яку суму і коли потрібно повернути. Наприклад, стандартна переплата становить 1% на день. Це означає, що якщо ви взяли позику на 10 000 гривень, щодня до суми вашого боргу буде додаватися 100 гривень. Якщо ви берете позику на 10 днів, то після закінчення строку кредиту вам потрібно буде повернути 11 000 гривень.
Деякі способи повернення коштів можуть передбачати стягнення комісії — ці додаткові кошти не бере кредитор, а система, через яку проводяться транзакції. Якщо ви не врахуєте цей момент і відправите гроші без урахування комісії, кредитор отримає меншу суму. У такому разі кредит не буде закрито, і відсотки продовжать нараховуватися. Тому зверніть на цей момент особливу увагу. Після перерахування грошей переконайтеся, що кредит закрито — це можна перевірити на сайті МФО. Також можна замовити довідку про закриття кредиту й відсутність заборгованостей.
Що робити, якщо ви допустили прострочення
Неважливо, чи оформлюєте ви онлайн-кредит без паспорта чи стандартну позику, слід пам’ятати, що прострочення призводять до підвищених витрат (до відсотків за кредитом додаються штрафи і пені). Крім того, прострочення погіршують кредитну історію і зменшують ваші шанси на схвалення кредиту в майбутньому.
Що робити, якщо ви розумієте, що не встигаєте своєчасно погасити кредит?
Пролонгація позики. Найзручніший і найменш проблемний варіант для обох сторін — це продовження строку кредиту. Ви сплачуєте набігаючі відсотки, за необхідності платите за послугу, і ваш кредит продовжується. Це дає кілька днів або тижнів для пошуку грошей на повну оплату боргу. Але зловживати пролонгацією не варто, адже відсотки продовжують нараховуватися, а сума боргу зростає.
У разі відсутності опції пролонгації або неможливості оплатити навіть відсотки, зв’яжіться з кредитором. Поясніть ситуацію та спробуйте знайти спільне рішення. Кредитори також зацікавлені у збереженні ефективних відносин із клієнтами, тому можуть запропонувати варіанти, які влаштують обидві сторони. Наприклад, кредитор може тимчасово припинити нарахування штрафів.
Але найгірший варіант — це ігнорувати дзвінки та спроби зв’язку. Тактика “зникнення” лише погіршить ситуацію. Завжди краще спробувати домовитися з кредитором і знайти компромісний вихід із ситуації.
Де шукати МФО з відповідними умовами
Як ми вже згадували вище, на вітчизняному ринку працює багато мікрофінансових компаній. І не всі з них пропонують вигідні умови для своїх позичальників. Досліджувати та порівнювати всі ці варіанти між собою — це марна трата часу. Тим більше, що існує чудова альтернатива — наш сайт. Ми вже виконали основну роботу за вас: вивчили пропозиції сучасних МФО, відібрали найбільш вигідні та відобразили основні умови у сформованому списку.
Ви можете бути впевнені у надійності всіх мікрофінансових компаній, які присутні в нашому рейтингу. Для спрощення та полегшення процесу вибору ми включили до картки кожного кредитора найважливіші параметри — мінімальну та максимальну можливу суму позики, строк кредитування, вимоги до позичальників. Окремим пунктом ми зазначили ті опції, на які варто звернути особливу увагу, наприклад, можливість оформлення першого безвідсоткового кредиту для нових клієнтів.
У картці кожної мікрофінансової компанії, яка присутня у рейтингу, також є посилання на офіційний сайт кредитора. Якщо вас зацікавили умови певної МФО, ви можете перейти на сайт та ознайомитися з інформацією детальніше. Якщо вас усе влаштовує, ви можете подати заявку на оформлення мікропозики.
Не забудьте додати наш сайт у закладки вашого браузера, щоб завжди мати під рукою список найкращих МФО, які пропонують найвигідніші та комфортні умови.