Якщо ви у своєму житті хоча б один раз брали кредит, у вас уже є своя кредитна історія – це інформація про позики, які ви оформлювали на себе, це також дані про позики, в яких ви виступали позичальником або поручителем. Історія зберігає відомості про те, коли, де і скільки грошей ви брали, чи допускали прострочення, наскільки довгими вони були, чи закриті на момент вашого звернення до кредитної організації ваші позики, а якщо є відкриті – на яку суму вони оформлені. Також у кредитній історії можуть зберігатися дані щодо боргів за послугами стільникового зв’язку, аліментами, комунальними платежами. Кредитна історія відображає відомості про організації, в яких ви брали позики, і тих, які запитували звіт від вашої кредитної історії з вашої згоди. Нарешті, у кредитній історії ви зможете знайти дані про звернення за позиками – не тільки про ті, які вам видали, а й про ті, в яких кредитна організація вам відмовила, і про причини для відмови.
Загалом, коли ми говоримо про зіпсовану кредитну історію – це далеко не завжди допущені прострочення за кредитами. Зіпсувати історію можуть й інші причини – наприклад, невиплата позики, за якою ви виступали поручителем, або наявність боргу за комунальні послуги.
Водночас кредитна історія залишається одним із найважливіших чинників, на які спираються банки під час ухвалення рішення про те, видавати кредит потенційному позичальнику чи ні. А якщо видавати, то на яку суму.
Зміст:
Як поліпшити кредитну історію
Якщо в минулому ви допускали прострочення під час виплати позики, якщо банки вам регулярно відмовляють у кредитах, якщо ви брали участь у судових розглядах із фінансовими установами, варто замислитися над тим, щоб поліпшити свою кредитну історію. Зробити це можливо – але знадобиться час і терпіння. Ми рекомендуємо вам дотримуватися таких рекомендацій:
- не допускайте прострочення за комунальними платежами, за мобільним зв’язком – боржники за цими послугами отримують відповідний запис у кредитній історії;
- отримайте кредитну карту. Початкова сума не так важлива. Важливо активно використовувати картку, вчасно погашати свої заборгованості за нею – у такий спосіб ви зможете сформувати хорошу історію відносин із кредитними організаціями;
- не виступайте поручителем у позиках для людей, у надійності та сумлінності яких ви не впевнені. Якщо позичальник перестане платити кредит, у вашій кредитній історії з’явиться відповідна замітка;
- беріть невеликі позики і своєчасно їх погашайте. Ці записи також будуть внесені в кредитну історію і фінансові організації зможуть бачити, що останні кредити ви погашаєте без затримок. Інше питання – де взяти невеликі позики, якщо кредитна історія вже зіпсована і банки відмовляються вам довіряти. Про це піде мова нижче.
Де взяти кредит із зіпсованою кредитною історією
Якщо ви хочете мати можливість звертатися в банки за великими сумами кредиту і розраховувати на схвалення заявки, вам потрібно мати хорошу кредитну історію. Якщо історія погана, необхідно її поліпшити. Рекомендації щодо поліпшення кредитної історії наведено вище. Але якщо з першими пунктами все зрозуміло, то останній викликає питання – як поліпшити КІ за допомогою нових кредитів, якщо кредитні організації не поспішають видавати позики людям, які в минулому допускали прострочення.
Один із варіантів розв’язання проблеми – звернення до мікрофінансових організацій, вони, як правило, готові видати кредит без перевірки кредитної історії на картку.
У чому особливості мікрокредитів:
- Ви отримуєте невелику суму. Мікрокредитні організації спеціалізуються на видачі невеликих сум, від кількох тисяч до кількох десятків тисяч. З огляду на те, що ваша мета – просто поліпшити кредитну історію, це підходящий варіант. Сума не так важлива, важливо, що ви взяли позику і вчасно її повернули. І так кілька разів.
- Термін кредитування також невеликий – від кількох днів до кількох тижнів. З огляду на невелику суму кредиту, це цілком логічно – немає сенсу розтягувати віддачу кількох тисяч гривень на три-чотири місяці.
- Вимоги до потенційних позичальників максимально лояльні. Як правило, МФО видають кредити 95-98% тих, хто звернувся до них. Мікрофінансові організації не звертають увагу на наявність офіційної зарплати, також вони готові видати позику без перевірки кредитної історії. Вимоги, яким потрібно відповідати, мінімальні: потрібно бути громадянином України, бути старшим за 18 років (верхня вікова межа в різних МФО своя, деякі компанії активно працюють із пенсіонерами), і потрібно надати два документи. І ще момент – необхідно мати іменну банківську картку, на яку кредитор і перерахує кошти, картка має бути оформлена на того, хто хоче отримати позикові кошти.
- Висока процентна ставка. Видаючи кредити практично всім, хто звернувся, МФО сильно ризикують. Підвищені ризики вони покривають високою процентною ставкою. Зараз максимальна відсоткова ставка обмежена законодавством – це не більше 1% на день. Також можуть нараховуватися штрафи і пені в разі прострочення за кредитом, але тут також є обмеження – максимальна переплата за кредитом становить 150%. Тобто, якщо ви взяли в МФО 10 000 гривень, то в разі прострочення – разом з усіма відсотками, штрафами, пені – ваш борг не зможе зрости більше, ніж до цифри 15 000 гривень.
- Якісний і комфортний сервіс для позичальників. Висока конкуренція у сфері мікрокредитування призвела до того, що багато МФО пропонують своїм клієнтам максимально вигідні умови співпраці. Рекомендуємо перед тим, як оформити кредит у конкретній мікрофінансовій організації, порівняти кілька пропозицій. Багато МФО пропонують сьогодні оформити першу позику без відсотків – на велику суму розраховувати не варто, як правило, це близько 2-5 тисяч гривень, але для поліпшення кредитної історії чудовий і безплатний варіант: яку суму візьмете, таку і віддасте. Крім того, багато мікрокредитних компаній пропонують додаткові послуги – пролонгацію позики (якщо розумієте, що не встигаєте погасити кредит повністю, оплачуєте тільки відсотки, і термін кредиту подовжується), проводять різноманітні розіграші тощо.
Як видно, мікрокредитування має свої плюси і мінуси. Для поліпшення кредитної історії мінуси не настільки істотні, тому варіант звернення до МФО за кредитами цілком робочий. І навіть оптимальний.
Як вибрати мікрофінансову організацію
Отже, ви вже розумієте, що звернення до МФО у вашому випадку – оптимальний вихід зі становища: кредитор видасть кредит без перевірок, причому гроші ви отримаєте протягом декількох хвилин. Виняток – випадки, коли користувач оформляє позику в конкретній організації вперше: тоді потрібно буде заповнити анкету, відповівши на запитання про власність, роботу, дохід, також потрібно буде поговорити з менеджером МФО (вам зателефонують упродовж кількох хвилин після відправлення анкети) і зачекати 5-10 хвилин, доки МФО перевірить анкету й ухвалить рішення за заявкою. Далі все максимально просто: ви підтверджуєте, що хочете взяти зазначену раніше суму на запропонованих умовах – гроші миттєво перераховуються вам на карту.
Залишається останнє питання – в яку саме мікрокредитну організацію звернутися. На українському ринку компаній, що видають мікропозики, представлена величезна кількість – майже тисяча організацій, якщо орієнтуватися на інформацію в держреєстрі від 29 лютого 2024 року. Як серед цього різноманіття підібрати варіант, який влаштує вас за всіма параметрами?
- Обирайте МФО, яка має ліцензію НБУ. Знаходження МФО в реєстрі НБУ гарантує, що ваша співпраця буде лежати виключно в площині, позначеній українським законодавством. Також можна під час вибору орієнтуватися на рекомендації фінансових експертів, виділіть час на вивчення відгуків від позичальників, які брали кредити в тих чи інших МФО. Вибирайте організації, які працюють давно і вже встигли сформувати репутацію надійного позичальника. Серед новачків у сфері мікрокредитування також трапляються надійні компанії з вигідними умовами, але також є високий ризик зустрічі з шахраями, які всіма силами прагнуть забрати в позичальників максимальну кількість грошей – через нав’язувані страховки, приховані комісії, необґрунтовані штрафи тощо.
- Ще один фактор, який потрібно враховувати при виборі мікрофінансової компанії – умови, які пропонує організація. А часто й умови, яким ви маєте відповідати. Наприклад, якщо ви пенсіонер, має сенс обирати тільки серед тих компаній, у яких верхня вікова планка максимальна. Якщо у вас погана кредитна історія, вибирайте кредиторів з найбільшим відсотком схвалень заявок – такі зазвичай видають кредити без перевірки кредитної історії онлайн. Є компанії, які працюють із позичальниками, не просто громадянами України, а з пропискою в певному місті. Усі ці моменти потрібно враховувати – вони допоможуть істотно звузити коло потенційних кредиторів і далі вибирати буде легше. Також рекомендуємо звертати увагу на критерії, важливі для вас – це не тільки сума позики, яку кредитор готовий схвалити, це ще й додаткові умови: гарантія збереження конфіденційності вашого звернення, можливість пролонгації кредиту, способи зв’язку з менеджерами для розв’язання спірних питань, технічних затримок тощо.
- Нарешті, ще один важливий фактор під час пошуку МФО – це можливість зробити позику максимально вигідною для вас. Наприклад, багато мікрокредитних організацій сьогодні видають позики для нових клієнтів безоплатно, тобто без відсотків. Якщо ви плануєте звертатися до кредитора багато разів – обирайте компанії, які при оформленні кожної наступної позики знижують процентну ставку. Також багато МФО з метою залучення нових клієнтів і утримання старих регулярно проводять конкурси, акції, пропонують кешбек тощо – таких кредиторів чимало: витратьте трохи часу, і ви зможете знайти варіант, який влаштує вас за всіма параметрами.
Як правильно взаємодіяти з мікрофінансовими компаніями
Враховуючи, що основна мета отримання позики в нашому випадку – поліпшення кредитної історії, важливо розуміти, як краще будувати взаємодію з кредитором. Утім, ці правила будуть важливі незалежно від того, з якою метою ви оформляєте мікрокредит.
- Не беріть гроші в МФО, якщо ви не впевнені, що зможете повернути їх вчасно разом із відсотками. На сайті будь-якої організації є онлайн-калькулятор, за допомогою якого ви завжди зможете підрахувати, скільки грошей вам потрібно буде повернути в МФО, якщо ви візьмете в кредит ту чи іншу суму на той чи інший термін. Обов’язково розраховуйте свої сили: якщо вчасно повернути гроші не вийде, будьте готові до того, що сума боргу почне стрімко збільшуватися, тому що до відсотків додадуться штрафи.
- Якщо мікрокредити ви берете регулярно, намагайтеся співпрацювати з однією компанією. Винятком можуть стати випадки, коли ви шукаєте можливість брати безвідсоткові кредити – тоді за кожною новою позикою потрібно буде звертатися в нову компанію. Але у всіх інших ситуаціях ми рекомендуємо співпрацювати з однією-двома МФО: до постійних клієнтів, які багато разів доводили свою надійність, кредитори ставляться прихильніше – можуть і процентну ставку знизити, і кілька днів прострочення пробачити, не нараховуючи штрафів.
- Якщо прострочення все ж сталося, не варто уникати спілкування з кредитором. Дайте відповідь на дзвінок (або самостійно зв’яжіться з менеджером кредитора) і поясніть ситуацію. Зараз практично у всіх мікрофінансових організаціях є опція пролонгації позики – ви просто оплачуєте відсотки, що набігли до цього моменту, і позику продовжують на кілька днів: у вас з’являється час, щоб знайти гроші на погашення кредиту. У багатьох компаніях доступна можливість кілька разів продовжувати позики – але з цією опцією слід бути обережним, тому що відсотки в таких випадках ви сильно переплачуєте. Хороша новина, що використання опції пролонгації ніяк не вплине на вашу кредитну історію – ви просто продовжуєте кредит, не допускаючи прострочення.
Варто пам’ятати – МФО не зацікавлені в тих, хто перестає сплачувати свої заборгованості, тому кредитори завжди йтимуть на контакт і намагатимуться знайти прийнятні для обох сторін умови: тож не ховайтеся, а активно долучайтеся до діалогу.
Де знайти МФО
Як ми вже писали вище, офіційних мікрокредитних компаній на українському ринку працює близько тисячі. Додайте до цього МФО, які не мають ліцензії – їх для співпраці обирати дуже небажано, проте свої послуги вони пропонують, а на головній сторінці їхнього сайту немає напису великими літерами, що вони шахраї. Тому часу на вивчення цих компаній також можна витратити чимало.
Не готові провести кілька днів за комп’ютером, порівнюючи величезну кількість кредиторів за десятками важливих для вас параметрів? У цьому немає абсолютно ніякої необхідності – всю цю рутинну роботу ми вже зробили за вас і представили в нашому каталозі тільки ті мікрофінансові організації, які гідні вашої довіри і готові запропонувати вам найвигідніші та найкомфортніші умови співпраці.
Вибирайте. У картці кожної МФО в каталозі ви знайдете всю основну інформацію про кредитора – назву, мінімальну і максимальну суму кредиту для нового клієнта, термін кредитування, відсоткову ставку, додаткові переваги (наприклад, нульова відсоткова ставка при оформленні першого кредиту). Порівнюйте найкращі компанії та обирайте ту, яка підходить під ваші запити.
Якщо якийсь кредитор вам сподобався, переходьте за посиланням у картці на його офіційний сайт, де зможете знайти відповіді на всі наявні запитання. Рекомендуємо не розпочинати оформлення позики, доки вам не стане абсолютно очевидно, що обрана компанія повністю відповідає вашим вимогам. Вивчайте інформацію на сайті, зв’яжіться з менеджерами компанії, щоб поставити запитання, витратьте трохи часу на вивчення відгуків від позичальників. І якщо все гаразд, можете починати оформлення кредиту: заповнюйте анкету, обирайте суму і термін кредитування і чекайте рішення за вашою заявкою.