Мікропозика – швидкий і зручний спосіб отримати кредит без відмови онлайн, але важливо знати всі плюси і мінуси такої операції, щоб не потрапити в боргову яму.
Зміст:
В Україні працює понад 500 мікрофінансових організацій, вибрати відповідну компанію непросто. Можна скористатися рейтинговими сервісами, почитати відгуки клієнтів. На нашому сайті представлені тільки перевірені компанії, які працюють згідно з чинним законодавством.
Переваги позики в МФО перед банківськими кредитами:
- мінімальні вимоги до кредитної історії клієнта;
- швидкий термін схвалення та отримання виплати;
- можливість взяти невелику суму на мінімальний термін.
Ставка за користування кредитом істотно вища за банківські відсотки, але за рахунок невеликої суми і швидкого погашення переплата в більшості випадків виходить несуттєвою.
МФО має перебувати в Держреєстрі мікрофінансових організацій – у таких компаній є відповідна ліцензія, і на їхніх клієнтів поширюється захист держави. На офіційному сайті організації має бути присутня повна інформація про юридичну особу, послуги, що надаються, всі реквізити у відкритому доступі. Якщо компанія в Державному реєстрі не зареєстрована, її діяльність незаконна, але в такому разі і клієнт має право не повертати борг.
Багато кредиторів пропонують послугу безвідсоткової позики для нових клієнтів. Відповідно, якщо ви вже користувалися мікропозиками, обирайте для нової операції компанію, з якою ще не співпрацювали – це допоможе істотно заощадити на відсотках. Також періодично проходять акції та спецпропозиції з більш вигідними умовами, ніж у конкурентів.
Існує хибна думка про те, що люди беруть мікропозики тільки від безвиході. Але насправді у більшості клієнтів МФО є тільки один діючий кредит, а гроші їм потрібні на термінові покупки, непередбачені витрати. Також мікрокредити дають змогу швидко поліпшити кредитну історію перед тим, як подавати заявку на іпотеку або автокредит.
Мета кредитора – отримати дохід, а не загнати людину в боргову яму. Вся інформація про умови надання послуги вказується в договорі, їх необхідно дотримуватися. А в боргову яму в більшості випадків потрапляють через фінансову безграмотність і переоцінку своїх можливостей.
У справі вибору кредитора для мікропозики важливо не поспішати, вивчити інформацію про різні компанії, зважити плюси і мінуси. І головне – має бути впевненість у своїх силах, що ви зможете повернути гроші вчасно. Оскільки штрафи та комісії занадто високі порівняно зі звичайними банківськими кредитами, ризикувати не варто.
Правила мікропозик
На відміну від банків, мікрокредитні організації висувають мінімум вимог до позичальників і в більшості випадків надають кредит без відмови. Переважна більшість компаній готові надати клієнту грошові кошти за умови пред’явлення тільки одного документа – паспорта. Паспорт підтверджує, що виконано основні вимоги до позичальника:
- вік від 21 року;
- наявність українського громадянства.
Якщо позика оформляється на тривалий термін або на велику суму (кілька десятків тисяч гривень або вище), МФО має право вимагати додаткові документи: закордонний паспорт, водійські права, військовий або студентський квиток, ІПН, пенсійне посвідчення. Також може знадобитися довідка з місця роботи для підтвердження стабільного доходу – це свого роду гарантія того, що позичальник зможе виконати свої фінансові зобов’язання. Якщо кредит видається із забезпеченням, але знадобиться договір поруки (поручитель може бути один або кілька).
Законодавством чітко обумовлені обмеження для мікрофінансових організацій. До них належать такі правила:
- Позики видаються виключно в гривнях.
- Мікропозика рідко перевищує 100 тис. гривень.
- Забезпеченням кредиту можуть виступати поручителі або транспортні засоби. Раніше активно практикувалися мікрокредити під заставу нерухомості, але сьогодні такі угоди рідкість.
Усі офіційні компанії, що перебувають у Держреєстрі, неухильно дотримуються цих правил. Важливо розуміти, що, незважаючи на уявну простоту оформлення мікрокредиту, обдурити мікрофінансову організацію не вдасться, гроші в будь-якому разі доведеться повернути.
Звернутися до МФО – розумне рішення, коли:
- має місце погана кредитна історія, і банки відмовляють в оформленні нового кредиту;
- немає можливості підтвердити дохід, або він нестабільний;
- гроші потрібні терміново, протягом години;
- потрібна зовсім невелика сума (не вистачає 5000 до зарплати).
Багато хто боїться, що кредитори продають персональні дані своїх клієнтів. Але це не так: в офіційних компаніях чітко дотримуються політики конфіденційності. Щоб убезпечити себе, під час підписання угоди про персональні дані можна поставити обмеження на їхнє передання стороннім людям і організаціям. У кожного позичальника також є право подати заявку на видалення своїх даних із бази. Переконатися в безпеці допоможе і перевірка сайту на шифрування (значок закритого замка в адресному рядку сайту).
Причини для відмови
МФО лояльніші, ніж банки, але навіть вони можуть відмовити в позиці. Вони насамперед перевіряють кредитну історію потенційного клієнта. І якщо є великий борг за кредитами, мали місце великі прострочення або банкрутство – це суттєвий привід для відмови.
Онлайн-компанії запитують кредитну історію в автоматичному режимі з використанням спеціальних алгоритмів. Це дає змогу отримувати інформацію за лічені хвилини й одразу надавати рішення про схвалення або відмову клієнту.
Також приводом для відмови в позиці можуть стати:
- помилки під час зазначення персональних даних;
- недостовірна інформація про наявність діючих кредитів або мікрокредитів;
- минулий негативний досвід взаємодії з конкретним клієнтом.
Так, якщо людина погасила заборгованість, але водночас сварилася з представниками компанії та намагалася ухилитися від сплати прострочення – найімовірніше, ця організація більше з нею співпрацювати не буде.
Має місце і людський фактор. Якщо автоматична система відмітила клієнта як неблагонадійного, під час особистого звернення до офісу менеджер може схвалити позику, якщо людина має пристойний вигляд, адекватно розмовляє, пред’явила додаткові документи (довідку про доходи, виписку з банку про нещодавнє закриття кредиту, який поки що відображається в кредитній історії).
Має сенс одночасно надсилати заявки відразу в кілька МФО. А потім серед тих, що схвалили, вибрати найбільш підходящі за умовами.
Як рахуються відсотки за мікрокредитом
Щоб прийняти рішення, чи брати мікропозику, необхідно порахувати, скільки доведеться переплатити за відсотками. Багато МФО надають на своїх сайтах онлайн-калькулятори, але можна зробити це і вручну. Для розрахунку переплат знадобляться три основні параметри:
- сума позики;
- відсотки;
- термін.
Під час розрахунку не враховуватимуть додаткових витрат (комісії за платні послуги, штрафи і пені за прострочення).
Мікрокредити в більшості випадків передбачають одноразове погашення всієї позиченої суми. Відповідно, і відсотки нараховуються на все тіло боргу, а не на залишок, як за класичного банківського кредиту.
Для розрахунку переплати в такому разі використовується формула:
Переплата = Річна відсоткова ставка / 100 / Кількість днів у році × Строк (у днях) × Тіло позики (усі видані грошові кошти).
Покажемо на прикладі.
Припустимо, ви взяли 20 000 гривень на 30 днів під 0,5% на день.
Рахуємо річні відсотки: 0,5% × 365 днів = 182,5% на рік. Потім підставляємо ці значення у формулу:
182,5% / 100 / 365 × 20 000 × 30 = 3000 гривень.
Отже, через 30 днів ви повинні будете повернути 23 000 гривень.
Щоб розрахувати ціну кожного дня, прибираємо з формули останній пункт і отримуємо 100 гривень. Відповідно, якщо вийде погасити борг раніше зазначеного терміну, це буде вигідніше, ніж чекати до його закінчення.
Способи отримання грошей
Мікропозики розрізняються залежно від способу переказу грошових коштів:
- на банківську карту;
- готівкою;
- під заставу транспорту;
- на електронний гаманець;
- спеціальні пропозиції для бізнесу.
Розглянемо докладніше кожен із цих способів.
Взяти в МФО кредит без відмови на карту – найпопулярніший варіант. Гроші приходять практично моментально, максимум – протягом години. Усе оформлення відбувається дистанційно, це вигідно і самим організаціям: не доведеться витрачатися на оренду офісів і зарплату співробітникам. Як правило, мікрокредит надають у невеликому обсязі, вимоги до позичальників мінімальні, зате відсотки високі, можуть досягати 1% на день.
Готівкові кошти надаються клієнту або особисто в офісі, або через систему переказів (“Золота корона”). У такий спосіб можна отримати гроші в борг із меншим відсотком, ніж під час онлайн-позики, але доведеться особисто відвідати офіс. Кредитор має право відмовити позичальнику навіть через зовнішній вигляд. Тому у людини в пристойному одязі більше шансів на схвалення великої суми, ніж якщо прийти в брудних речах і з запахом перегару.
Отримати позику під заставу транспорту теж можна тільки в офісі або під час особистої зустрічі зі співробітником компанії, тому що необхідно особисто підписати документи. Такі мікрокредити є найбільш вигідними, а відсотки невеликі, від 0,05% на день.
Перерахування кредитних коштів на електронний гаманець схоже на виплату на картку, але є кілька відмінностей: електронні сервіси беруть комісію за операції та встановлюють ліміти на перекази, зокрема й на вхідні, через це отримання грошової виплати може стати неможливим.
Більшість позик для бізнесу вимагають забезпечення (застава авто, спецтехніки) або присутності поручителів, також можуть знадобитися додаткові документи на розсуд організації. Низка мікрофінансових організацій пропонують великі мікропозики без забезпечення, але тоді доведеться істотно переплатити. Такими пропозиціями часто користуються ті позичальники, яким не схвалюють кредити банки.
Чи можна не гасити борг
Якщо не повернути всю суму позики у встановлений термін, з першого ж дня прострочення почнуть нараховуватися штрафи. Але їх можна уникнути, для цього існує три можливості.
- Оформити пролонгацію кредиту (продовження). Важливо зробити це до того, як настане прострочення. Деякі кредитори відмовляють у такій можливості, але більшість схвалюють з умовою додаткової оплати. Якщо є поважна причина, варто надати підтверджувальні документи – це підвищить шанси на схвалення продовження. Поважною причиною може вважатися втрата роботи, проблеми зі здоров’ям, стихійні лиха, народження дитини, смерть близького родича тощо.
- Зробити реструктуризацію платежів. За невеликий штраф можна попросити представників мікрофінансової організації про перегляд графіка платежів. У цьому випадку важливо буде спочатку повернути відсотки, а потім тіло позики.
- Подати заявку на рефінансування в іншу фінансову організацію. Багато великих банків пропонують таку послугу, надаючи кредити або кредитні картки з більш м’якими умовами і тривалим терміном погашення. Рефінансування можна зробити і не чекаючи закінчення терміну позики, щоб зменшити розмір переплати.
У будь-якому разі найрозумніше рішення – йти на діалог зі співробітниками компанії, пробувати різні способи врегулювання питання, але не пропадати в надії, що про вас забудуть.
Спочатку мікрофінансові установи пробують врегулювати питання силами своїх співробітників, а потім, у разі неуспіху, передають борг колекторським агентствам.
Історії про страшних колекторів уже неактуальні: фізичний і психологічний вплив на позичальників заборонений законом, і будь-яка спроба такого впливу – привід для звернення в поліцію і Федеральну службу судових приставів.
Пристави, своєю чергою, можуть накласти арешт на рахунки та майно позичальника до повернення всієї суми позики з відсотками та штрафами. Якщо борг так і не буде повернуто, цінне майно розпродається, і отримані кошти надходять до МФО в рахунок оплати суми заборгованості.
На цьому етапі позичальник може подати зустрічний позов, і якщо договір було оформлено з порушенням законодавства, борг буде анульовано. Ще один вихід із ситуації – подати на банкрутство. Якщо протягом трьох років у МФО і колекторів так і не виходить повернути свої гроші, договір втрачає чинність і борг анулюється.
З усього вищесказаного можна зробити висновок, що в мікрокредитах немає нічого страшного, якщо підходити до них з розумом: обирати найвигідніші умови позики під конкретну ситуацію, уважно вивчати договір і прояснити всі спірні питання, а також не допускати прострочень. МФО – чудова можливість отримати позику без відмови, якщо терміново потрібна невелика сума, яку ви точно зможете повернути найближчим часом.
Завжди слід перевіряти наявність ліцензії НБУ на сайті компанії: якщо вона там присутня, то турбуватися нема про що: якщо виконувати умови договору, нічого зайвого переплачувати не доведеться. І якщо це була акція “0% новим клієнтам”, то відсотки вам точно не нарахують. Фінансова грамотність – запорука збереження ваших грошових коштів.
На нашому порталі ви можете вибрати надійні перевірені МФО, які давно присутні на ринку і встигли заробити позитивну репутацію у клієнтів.